L’art d’économiser et de voyager à rabais – 1ère partie

Plusieurs personnes me demandent comment je réussis à voyager si fréquemment sans être dans l’obligation de déclarer faillite. Avec la série de billets de blogue que je vous partagerai prochainement (dont la 1ère partie se retrouve ci-après), j’essaierai de démontrer que ce n’est vraiment pas parce que j’ai un accès à un arbre secret qui pousse des billets de 100$, mais bien par une approche systématique simple, mais assez recherchée, par rapport aux programmes de récompenses des compagnies de cartes de crédit, compagnies aériennes, épiceries, etc.

Une petite note avant de commencer… Il n’y a rien de ‘shady’ ou illégal dans ce qui suit. Le tout est parfaitement légal et ne fait qu’optimiser l’utilisation des promotions et programmes de fidélisation des compagnies. Pourquoi payer plus que ce qui est nécessaire ?! À noter toutefois qu’une discipline financière est requise: il est primordial de toujours payer ses comptes à temps et d’utiliser le bon sens (ex: ne pas demander trop de cartes) afin de profiter au maximum de ces opportunités. L’objectif est d’améliorer votre situation financière et non de la détériorer!

Première partie: Optimiser l’usage des cartes de crédit

Ma règle #1 est simple, mais peut-être contre-intuitive: N’utilisez jamais d’argent comptant ou de carte de débit pour payer vos achats!

L’argent comptant et les cartes de débit ne vous donnent aucun retour sur votre argent, à moins que le commerçant vous offre un rabais pour paiement au comptant. Les compagnies de cartes de crédit, généreuses de nature (NOT!), vous permettent de leur côté d’acheter à crédit des produits ou services tout en offrant un rabais variable sur votre facture. De plus, ces compagnies (American Express, Visa, et Mastercard étant les trois plus connues) sont en forte compétition, donc elles sont prêtes à offrir des bonis très intéressants afin de subtiliser des clients (vous!) à leurs rivaux.

La beauté de la chose est que chaque compagnie offre un vaste éventail de cartes de crédit avec des caractéristiques différentes, des bonis différents, etc. Un consommateur averti peut donc chercher à maximiser son retour sur investissement (‘cash-back’, primes de voyages, nuitées gratuites à l’aéroport, etc.) en sélectionnant les cartes qui sont les plus adaptées à ses besoins.

Mais qu’arrivera-t-il à ma cote de crédit si je possède plusieurs cartes de crédit ? La réponse pourrait vous surprendre: cela pourrait l’améliorer ! En effet, tant et aussi longtemps que vous payez vos comptes à temps et que vous n’exagérez pas (ex: 5 demandes de carte le même mois), votre cote de crédit s’améliorera fort probablement, puisqu’un des critères utilisé pour déterminer la cote de crédit d’un individu est son ratio d’emprunt par rapport au crédit total disponible. Bref, si vous avez une seule carte de crédit avec une limite de crédit de 5,000$, et que vous avez 2,000$ en dépenses (’emprunt’) sur cette carte, votre taux d’utilisation de crédit est de 40 %. Un taux supérieur à environ 1/3 (33 %) est vu négativement, ce qui semble contre-intuitif. Inversement, un individu qui compte quatre cartes de crédit ayant chacune 5,000$ de limite, et que cet individu dépense le même 2,000$ par mois, se retrouverait avec un taux d’utilisation de crédit de seulement 10 %!

Donc, maintenant que le mythe relié à la cote de crédit est réglé, passons aux choses sérieuses: combien de cartes devrais-je posséder, lesquelles, et comment dois-je les utiliser afin de maximiser mon retour ? La réponse: Tout dépend de votre situation particulière et des promotions en vigueur pour l’instant. Il est primordial que vous soyez à l’aise avec le crédit et que vous payiez toujours vos comptes à temps. L’objectif ici est bien d’améliorer votre situation financière, et non de la détériorer!

Voici certaines cartes de crédit qui offrent présentement des promotions très intéressantes. À noter que je dédierai un billet de blogue séparé pour vous faire part des meilleures façons de maximiser la valeur des points de récompenses qui vous sont octroyés.

Compagnie	American Express	Mastercard	American Express	Visa
Nom de carte	Air Miles platinum	BMO World elite	Gold rewards	TD Aéroplan Infinite
Frais annuel	0$ 1ère année; 1 an en décembre 2016	Gratuite 1ère année; fin février 2017	Gratuite 1ère année	Gratuite 1ère année
Boni d’ouverture (valeur approx)	2,000 points Air miles (200$-300$)	30,000 points (300$)	25,000 points (transférable 1:1 avec Aéroplan) (250$ – 350$)	25,000 points Aéroplan (250$ – 350$)
Conditions du boni	Dépenser 500$ au cours des trois premiers mois.	Après le premier achat.	Dépenser 1,500$ au cours des trois premiers mois	15,000 pts après premier achat et 10,000 de plus après avoir dépensé 1,000$ au cours des trois premiers mois
Cash back sur achats	1 mille par 10$ dépensé (épicerie, gaz, pharmacies) et 1 par 15$ pour le reste	2% sur les achats reliés aux voyages	2% pour le gaz, épicerie, pharmacies, et voyages	1,5% pour le gaz, épicerie, pharmacies, et voyages
Autres bénéfices		Accès gratuit aux lounges d’aéroports	Assurances pour location de voiture

Voici certaines autres qui se démarquent en termes de retour en argent (‘cash-back’):

Compagnie	Mastercard	Visa	Mastercard
Nom de carte	CapitalOne Costco Platine	Chase Amazon.ca	PCPlus World Elite
Frais annuel	Gratuite	Gratuite	Gratuite
Boni d’ouverture (valeur approx)	Aucun	Carte cadeau 20$ Amazon	20,000 points PC (20$)
Conditions du boni	s.o.	Aucune	Aucune
Cash back sur achats	3% dans les restaurants, 2% sur le gaz, 0,5% pour le reste	2% de rabais sur amazon.ca, 1% sur tout le reste	30 points (3%) par dollar dépensé chez Maxi, Loblaw, Provigo.
Autres bénéfices	Assurances pour location de voiture	2,5 % de rabais sur les achats en devises étrangères

Et voici un tableau qui vous permettrait d’optimiser l’usage de vos cartes de crédit pour vos dépenses récurrentes:

Type de dépense:	Carte à utiliser	Cash-back	Note
Épicerie	Mastercard PCPlus	3%	Utiliser le price-match!
Gaz	CapitalOne Costco	2%	Gaz au Costco est le moins cher!
Restaurants	CapitalOne Costco	3%
Dépenses en USD et autres devises	Visa Chase Mastercard Amazon.ca	2.5%	Aucun frais FX (2,5% est une économie et non un cash-back)

 

Le site RateHub est un excellent site pour rester à l’affût des promotions, puisque celles-ci peuvent varier et même disparaître. C’est donc à vous de voir quelle(s) carte(s) réponde(nt) le plus à vos besoins; c’est toutefois évident que celles à bonis élevés (premier tableau) sont celles à privilégier pour ceux dont l’objectif est de voyager à bas prix.

J’espère que cette information ait pu intéresser certains d’entre vous. Lors du prochain billet, je vous parlerai des techniques à utiliser à l’aéroport afin d’accumuler des crédits de voyage.

À la prochaine fois!

Jason